200亿身家“一夜清零”!企业家怎么才能保全家庭资产？

z近，又一位曾经的福布斯富豪榜的“风云人物”，被宣告破产。

香港高等法院4月11日裁定，光汇石油董事局主席薛光林破产，薛光林个人担保的光汇债务逾期，无法偿还。

4月16日，中国“第四桶油”光汇石油发布公告称，因被香港高等法院裁定破产，公司董事会主席薛光林“不得不离任了在香港上市公司光汇石油的所有职务。

现年52岁的薛光林是光汇石油的创始人，曾以以88.8亿元的财富排名2012年福布斯中国富豪榜单中第59位。2014年和2015年，他再次进入该榜单前百名，分别以140.8亿元、190.5亿元的财富，位列第57位和第51位。

可惜，曾经的油王，富豪榜黑马，如今只剩一地鸡毛。

190亿身家一夜归零 只因做了个人担保

根据4月11日香港高等法院的裁决文书显示，光汇石油新加坡全资子公司向越南国家石油公司购买了3025万美元的油品货物，约定在2018年4月23日支付，但并未按期支付，此后又多次逾期。

之后，薛光林作为光汇石油的控制人，以个人名义为光汇石油做出担保。但债务逾期后，薛光林没有提出延迟法定追债要求的申请。

z终，越南国家石油公司因光汇石油未能偿还逾3000万美元的债务，申请对光汇石油破产清算。

香港高院认为，在目前状况下，无论是光汇石油全资子公司光汇石油新加坡公司，还是薛光林本人，都无法在规定时间内偿还逾期债务，上述债务不涉争议性，且光汇石油不具备偿还债务的能力。因此香港高院裁定薛光林破产。

企业家破产案例数不胜数 怎么做才能躲过债务危机

胡润中国富豪榜十年前和十年后，富豪榜单上的名字几乎全部都会更换。富豪们面临的经营风险往往是难以预料的，如果企业资产与家庭资产没有隔离，当风险来临，面对破产和债务危机，家庭的房子、银行存款、股票、基金等资产均会被用于偿还企业债务，家人的生活将跌入谷底。

所以，很多外表光鲜亮丽，在商场叱咤风云的企业家们也会有各种焦虑。据中国企业家调查系统发布的z新报告显示，有 85.6% 的企业家表示自己「压力很大」，近半数企业家因对未来「不太确定」而感到焦虑。

对他们来说，一夜之间天堂变成地狱都是有可能的。对于他们的家人亦是如此。

2014年1月2日，小马奔腾创始人李明因突发心肌梗塞离世。李明去世前两天，正是他当年与建银文化签署的“对赌协议”到期的日子。

由于小马奔腾没能在2013年底上市，所以“对赌”失败了，而另外两位股东李萍、李莉出走海外，法院判决其遗孀金燕应承担李明生前签署“对赌协议”而产生的2亿债务，金燕几乎一夜间陷入人财两失的人间悲剧。

这些典型的案例，有惋惜也有警醒。如何设置企业债务与家庭资产的防火墙，让这样的人间悲剧不再上演，保护自己的家人不受企业债务的影响，是当前每个企业家都应该重视的问题。

为了避免企业债务变成家庭债务，首先企业家要做到妥善选择融资主体。

如果是企业缺钱，就务必以企业的名义去融资借款，而不能以个人名义借钱后放到企业里运转，因为这样一来，一旦企业经营失败，因为欠款主体是企业家，债务就仍然要由企业家个人负责偿还，到时候就是企业和家业同时出现巨大的财富损失。

其次，一定要注重企业、家业债务防火墙的设立。

包括建立企业治理法律风险体系；企业的财务制度健全；家庭成员国际化身份安排；企业发展速度的合理控制；股东的人寿保险的配备；夫妻财产契约的运营；财富的提前传承；财产的他人代持；家庭财产的境外配置；民事他益信托的运用等。

第三，企业借款不可滥用。

企业家要切记，不能随意将企业借款用于个人及家庭生活开支,否则企业债会转嫁到个人头上。

法律依据是z高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十三条：“企业法定代表人或负责人以企业名义与出借人签订民间借贷合同，出借人、企业或者其股东能够证明所借款项用于企业法定代表人或负责人个人使用，出借人请求将企业法定代表人或负责人列为共同被告或者第三人的，人民法院应予准许。”

z后，资产提前配置。

人寿保险/保单贴现

人寿保险具有强大的十大资产保全功能，可以说是企业家朋友设立债务防火墙时的必备品。

比如可以通过保单的架构设计，让没有债务风险的成年子女作为保单受益人，来分散父母的债务给家庭资产带来的巨大风险；比如可以实现连环债的代位求偿权的豁免，还可以实现“父债子不还”等。

如果目前受保人是自己，年纪大时转给孩子，等孩子大的时候受保人转成孙子，顺利实现三代传承。

十大功能涉及面广，对高净值人士的一代资产保全、二代资产保全及移民跨境资产保护都有作用。

香港储蓄分红保险

我们也可以将一些资产提前传承给子女，中国父母本来就在一生中不断地传承财富给子女，给到子女诸多财富支持，那么只要不恶意避债而转移财产给子女，在经济正常情况下传承财富到二代，在法律上就算作二代自己的财产了。所以企业家一代如果出现债务风险，法院也不会强制执行已经属于二代的个人财产。

家族信托

家族信托是指委托人将家族财产转移给受托人，并由受托人为了家族成员的利益或特定的目的进行管理的财富管理模式。

家族信托的核心精神就是传承，是坟墓里伸出的一只手，解决的是财富转移、遗产规划、税务策划、婚姻财富管理、子女教育、家族治理和慈善事业等一篮子需求。

在融资借债前，将合适的资金或资产装入到可控制的家族信托中，除了特殊法定情形，信托财产不得被强制执行，家庭资产不作为企业家的财产去偿还对赌的债务。

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