美国的医疗保险应该怎样买？一帖看明白！

美国正在成为全球较大的避税天堂，美国保险也已经成为中美高端客户青睐的保障与传承的产品。美国保险的作用不言而喻，税务规划、规避CRS、财富传承、生活保障、退休后稳定的收入来源等等……不止美国人，许多非美国人也同样很注重养老和理财，投入了大量资金在养老金和保险上。

一般大家都喜欢买两大类型的保险：美国人寿保险和美国医疗保险，那这两大类型的保险具体包含哪些？而非美国人和美国人购买这两大保险时有什么区别？一起来看！

美国人寿保险历史悠久，种类齐全，可以根据时间或功能满足投保人的不同需求。主要种类分为：

定期保险是一个在具体年数内提供寿险承保的人寿保险品种，一般保 10 年，20年，或者30年。有些保险公司会提供生前福利，有些保险公司会提供一个可以在具体时间段内将保单转换为一份长期保单的选择，而且不必再次做医疗合格证明。

传统型终身型寿险，提供保证的死亡理赔金，保证保费和按照既定具体比率累计的现金价值。某些保单提供保证红利，可增加现金价值和死亡理赔金或降低保费。

可伴随终身的保险，特点是灵活保费付款，保险公司提供利息，具有增加现金价值的潜力。wn寿险分为三大类：

◎传统保证型wn寿险(GUL) – 利息参照保险公司宣告利率

◎指数型wn寿险(IUL) – 利息参照指数链接，如全球指数或标普500

◎可变动wn寿险(VUL) – 保单表现直接参与市场

有些非美国人去美国后说美国看病贵，到底得去专科诊所、家庭医生还是急诊中心看病？犹豫到底有没必要买医疗保险？而美国人通常把医疗保险看成必需品，防患意识必须得有！

z常见的美国医疗保险计划包括以下：

目前美国的大多数的私人医疗保险公司都属于管控型医疗保险（Managed Care）。

此类保险的特点是投保人在使用某些医疗服务前，例如做医学检查，看专科医生，住院治疗等，都要有保险公司同意，否则保险公司可以拒绝支付医疗费用。

目前在美国，主要有四大类管控型医疗保险公司：

• 健康维护组织（Health Maintenance Organization，简称 HMO）；

• 优选医疗机构 (Preferred Provider Organization，简称PPO)；

• 指定医疗服务机构（Exclusive Provider Organization，EPO）；

• 定点服务组织(Point-of-Service， 简称POS) 

健康维护组织（HMO）是管控型医疗保险计划中z便宜的类型。

每个HMO都有自己的医生和医院网络，会员必须在网络内的医疗保健单位就医，保险公司才会报销相关的费用，急诊情况除外。如果投保人在HMO指定网络外的医院或诊所就医，则必须自费支付所有的费用。

成为HMO会员后，保险公司会要求投保人指定一位医生作为您的健保医生（Primary Care Physician）。

PCP医生通常是家庭医生、内科医生、或儿科医生等。病人每次看病，必须首先去指定的医生处就诊。

优选医疗机构保险（Preferred Provider Organization，PPO）是介于按服务收费保险（Fee for Service）和健康维护组织（HMO）之间的一种自选式保险计划。

PPO保险公司通过与医生医院谈判获得优惠的医疗服务价格，提供给PPO的会员。

参加PPO保险后，保险公司向会员提供一份优选医疗机构名单（in-network providers）。

会员可以从名单上选择医生诊所。在网络内的医疗机构就诊时，投保人可以得到会员的优惠折扣价，保险公司将支付大部分的医疗费用。

PPO的会员也可以选择网络外的医疗机构（out-of-network providers），但个人自费的比例比较高，保险公司报销医疗费用的比例相应更低。

指定医疗服务机构 EPO 保险计划通常要求会员必须在保险公司指定的医疗服务网内就医，保险不报销会员在医疗服务网之外就医的费用。

有些EPO保险可能会对特殊情况下的紧急急诊根据具体的情况报销，但不保证一定会报销。

参加EPO保险计划后，一般不需要指定的基础保健医生（Primary Care Physician），看专科医生时可以不经过转诊。

定点服务组织(point-of-service， POS) 是一种结合HMO和PPO的保险形式。它比HMO有更多的选择性，同时也比PPO的费用更低。

POS也有自己的医疗保健网络。与HMO一样，POS的会员需要指定健保医生（Primary Care Physician）。在需要时，必须由健保医生将投保人转诊到保险公司指定网络内的专科医生，这样确保降低医疗费用。

如果在POS的网络内就医，个人支付的医疗费用比例较低，保险公司会承担大部分的费用。

大多数保险公司为美国公民和合法移民（在美国有正式工作的外国人可以加入公司的group保险，通常也在这个范畴内）提供本土医疗保险（domestic health insurance），非美国人在美国期间不能参加美国政府的公费医疗保险，也不能购买本土医疗保险的。

对于短期来美的外国人来说，只能购买一小部分保险公司提供的访问者医疗保险（visitor health insurance）。通常短期医疗保险可以申请短至数天，长至数年的医疗保险计划。

访问者医疗保险通常报销在美期间发生紧急疾病时看医生门诊，住院，处方药，化验检查，牙科急诊等费用。这种保险通常也包含在病情需要时紧急转移病人，或在投保人死亡时将遗体运送回其祖国的费用。

绝大多数的访问者医疗保险都不包括投保前已存在的疾病（Pre-existing  conditions）以及与其相关的并发症，比如高血压、糖尿病等，也不包括怀孕生育相关的医疗费用。

还有一种社会医疗保险，叫Medicare VS Medicaid (红蓝卡、白卡)。Medicare也就是我们大部分老年人都会持有的红蓝卡，主要是旨在为65岁以上的老年人以及部分有需要帮助的患者（如未满65岁的残疾患者以及任何年龄患有渐冻症或肾病末期患者）服务，无论收入多少，患者都可以通过该计划获得相应医疗费用的减免。

而Medicaid就是我们经常都会提到的白卡，是一项美国联邦与州政府合办的为低收入者以及残疾人或其他需要医疗经济补助的项目。通常，持有此卡的患者，因各州而异，但通常不需要承担大部分的医疗费用，自费的金额依据不同的州而定。

关于购买人寿保险以及医疗保险的相关问题，还有很多细节以及个性化的设计。在购买保险前一定要找相关的专业人士，帮助您做全方位的，周全的设计，如有任何疑问欢迎留言咨询。